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“以房养老”在美国只是非主流 | |
http://www.CRNTT.com 2014-06-30 11:09:21 |
三,与中国"死后收房"不同,在美国,老人子女只需要偿还清反向贷款与利息便能继承房产,即便如此,"以房养老"依旧不受美国人待见 在美国,最重要的逆序住房抵押贷款品种是"住房转换抵押贷款" ( Home Equity Conversion Mortgage, HECM),它是根据《1987年国家住房法案》National Housing Act of 1987),由国会授权联邦住房与城市发展部(HUD)于1987年面向老年人推出的,由国家提供风险保证的逆序住房抵押贷款品种。 在中国,"以房养老"项目在老人去世后,银行或保险公司收回住房使用权。而在美国"住房转换抵押贷款"项目中,老人去世后,如果老人 的子女希望继承房产,只需还清银行或者金融机构支付给老人的反向贷款和利息。但即便如此,依旧少有人申请"反向住房抵押贷款"计划 。 四,2008年,美国房地产泡沫破裂后,申请"反向住房按揭贷款"的人数更是不断下降,由2008年的11万多下降到2012年的5万多 "以房养老"模式最大的麻烦在于,房价的起伏波动难以预料。2008 年,美国爆发金融危机后,房地产市场在多年的泡沫虚高后一片萧条,抵押房产价值大幅缩水,机构面临的流动性短缺等使反向抵押贷款业务面临的风险加大。据统计,到2008年,美国参与"反向住房按揭贷款 "的人数达到11万多人的峰值后便逐年下降。到2012年,美国一年仅有五万多参与"反向住房按揭贷款",比2011年的七万又低了不少。 五,2008年后,部分金融机构不再提供"方向住房抵押贷款",2011年,美国商业银行与富国银行停止该服务,而一度流行的"财务自由计划" 也因开发商倒闭而退出市场 金融危机爆发后,由于抵押房产的价值急剧缩水,银行对这项业务不再充满热情,很多金融机构干脆不再提供此类产品。2011年,为住房抵押贷款的两大合作机构——美国商业银行、富国银行于相继停止该服务。而由附属于Indy Mac银行,一度非常流行的老年人财务自由基金公司推出的财务自由计划(Financial Freedom ),也已因开发商老年人财务自由基金公司于2011年倒闭而退出市场。 六,由于抵押还款条件严苛,会被金融机构吃掉过多利息,7成参与"以房养老"的美国老人并非按月领取养老金,而是选择一次性拿到全部贷款用于其他投资 目前,美国"反向住房抵押贷款"计划有定期领取、分期领取、定期和分期混合领取三种领取方式。由于形式不够灵活,抵押还款条件苛刻,许多需要养老金的老年人不堪忍受偿还条款,也不想让金融机构吃掉过多的利息。更多的老年人选择放弃每月领养老金的领取方式,而是选择一次性获得贷款全部资金的方式,用于其他投资。据美国消费者金融保护局在一份有关"反向抵押贷款"的报告中指出,美国办理"反向抵押贷款"的老人中超过七成选择一次性拿到全部贷款,然后将这笔钱用于投资,而非选择按月领取养老金。 |
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