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| 台湾以房养老有谱 十亿商机蠢动 | |
http://www.CRNTT.com 2010-01-09 09:23:43 |
你有想过，一栋价值千万元的房子，未来将可以提供你退休后的生活开支吗？因应台湾逐渐步入老年化社会，在先进“国家”行之有年的“以房养老”政策也在近期引起广泛的讨论。所谓“以房养老”的概念，也就是老年人以拥有产权的住房做为抵押，向银行或其他金融机构借款，屋主可以继续保留房屋居住权，等到去世后再用住房还贷即可，藉此照护老年后的生活品质。 以社会环境来看，近年来台湾出生率在世界各国敬陪末座，连带让台湾加速进入到高龄化社会，根据“内政部”统计，台湾六十五岁以上高龄老人激增已占总人口一○%，早超过联合国七%老年化社会之标准；二○○七年台湾地区的老化指数达五八%，是全球平均值三八%的一倍半，依照这样的速度，到了二○二九年，平均每二.九位年轻人就得养一位老人。 年金屋成为养老新显学 无收入、无子嗣奉养，且医疗与照护成本较高的老人，若没有完整的配套措施照顾，将对社会产生极大的冲击。也因此，今年九月中，“卫生署长”扬志良对于台湾快速迈入高龄社会所提出的“年金屋”概念，获得广大的回响。 根据政治大学地政系教授张金鹗的说法，以房养老大致有三个方案。分别是之前讨论较多的逆向抵押贷款（ＲＭ）和售后租回年金屋（ＳＬ），以及社会照顾服务（ＳＣ），让老人不用担心退休后的日常生活所需。 简单来说，逆向抵押贷款（ＲＭ）是以银行为主体，由银行评估后，接受老人“以房抵押贷款”，藉着抵押房屋获取生活零用金，并仍持有房地产所有权。而售后回租年金屋 （ＳＬ）则是由保险公司购买老人的资产，再按期发给老人年金，保险公司取得资产后，委托物业管理公司管理维护，再授权资产管理公司进行资产有效运用。 最后一种目前台湾比较少被提及的社会照顾服务（ＳＣ），这是指社会福利机构透过贷款或信托方式取得资金，再提供照护服务给老人。目前看起来，产官学就都认为逆向抵押贷款的可行性似乎比较符合台湾当地的现况与民情。 约有35万户潜在需求量 相较于“以房养老”已行之有年的美国、英国、澳洲、法国和加拿大等先进国家；与正在发展中的日本、香港、中国大陆等地，现在正要开始的台湾，起步虽晚，但条件并不差。根据政大地政系教授林左裕的研究，在三十岁至六十五岁的受访者中，有近三成四的人愿意申请以房养老；换算户数约有三十五万户潜在需求量。 大型行库主管也估计，如以三十五万户概算，逆向抵押房贷开办早期，可能有三到四成有意办理者会尝试申办，若以银行公会开办费三千元、鉴价费四千元的规划概算，预估可为金融业带入十亿元以上收入，这还不包括将来每月○.○二%的服务费用，一旦未来推动顺利，惊人商机下必然会让银行承做意愿大大增加。 而根据研究数据，愿意申请的受访者中，约有六成的受访者选择每月领取固定金额，另外三成希望保持一定信用额度随时支应，只有不到一成的受访者希望一次提领；受访者主要还是希望提升老年生活及分担日常支出，也一定程度上反映了老来是否可以活得富足无虑，是一般人非常在乎的事情。 张金鹗指出，台湾生育率世界最低，加上地小人稠、土地价值逐年上涨，以及房屋自有率高达八成以上的两大优势，只要政府扮演好核心关键的角色，做好承担部分风险与充分宣导的工作，台湾比起美国更适合推动“以房养老”政策。 |
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