利率略高于5年定期
养老储蓄与老百姓熟悉的存款有啥区别？
据介绍，存款是一种最基本、最常见的理财方式。记者梳理发现，目前各大银行普通定期存款利率，1年期多在1．75％—2％之间、3年期和5年期多在2．75％—3．25％之间，不设5年期以上的定期存款。在存款额度上，定期存款通常要求50元以上，一般不设上限。相比之下，养老储蓄显然有所不同。
从试点范围看，《通知》要求，自2022年11月20日起，由工、农、中、建4家大型银行在合肥、广州、成都、西安和青岛市开展特定养老储蓄试点，试点期限暂定一年。试点阶段，单家试点银行特定养老储蓄业务总规模限制在100亿元人民币以内。
从产品特征看，特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档，产品利率略高于大型银行5年期定期存款的挂牌利率。储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。
如何看待特定养老储蓄产品的优势？
武汉科技大学金融证券研究所所长董登新告诉本报记者，个人养老需求的多元化，离不开金融产品供给的多元化。经过多年发展，中国已初步建立起包括基本养老保险（第一支柱）、企业和职业年金（第二支柱）、个人商业养老保险（第三支柱）的养老保险体系。此次特定养老储蓄试点，落脚点就在于丰富养老金融产品供给，为百姓养老钱的保值增值提供更多渠道。
“各类金融机构已开发了多种类的养老金融产品，如基金公司的养老目标基金、银行理财子公司的养老理财、保险公司的专属商业养老保险等。”董登新说，相比主要为3个月、6个月、1年、3年、5年等期限的银行定期存款，此次试点的养老储蓄产品期限相对较长。这不仅可以与现有存款产品形成互补，还可以让银行拥有更大的信贷配置和运作空间，实现较高的收益率。
从相近产品的表现看，居民对养老金融的需求十分可观。“8月18日，农银理财在北京、青岛、重庆等城市推出第一期养老理财产品。10天时间，销售规模就已经接近80亿元。可见，社会对这类产品是高度认可的。”中国农业银行副行长林立说，随着老龄化加速，加快发展养老保险第三支柱具有重要意义。 |
