数字人民币参与普惠金融的市场进入门槛高，农村金融机构对接数字人民币存在困难。首先，传统农村金融机构实力不足，创新能力有限。大部分农村地区传统金融机构接入数字人民币端口面临资金成本高、数字足迹缺乏和信息孤岛等问题。其次，农村信用体系与征信体系建设滞后。在金融生态环境不完善的情况下，数字人民币支付在农产品期货套期保值交易中无法得到足够的应用，融资租赁、保理、直接融资等金融业态融入农村数字人民币普惠的模式和渠道仍存在困难。并且，现阶段各种保险服务如何利用数字人民币发挥农业风险分散功能仍没有清晰的路径，数字人民币在农村推广落地面临诸多挑战。
疏通堵点，打造以数字人民币为中心的普惠金融生态体系
首先，借助数字人民币技术优势，完善普惠金融信用信息体系。政府可根据数字人民币的使用特征对普惠群体进行异质信息获取、征信画像构建、信用风险评价，完善普惠金融数据指标体系以及建立偏远地区普惠金融信用信息体系，聚焦小微企业、农户、贫困人口等普惠金融服务实践痛点进行全面创新，进一步优化个人增信方式、风险分担机制、抵押担保条件、支付结算程序，最大限度改善下沉客群的金融健康状况。
其次，加强构建数字人民币监管体系，降低普惠金融的风险。可利用数字人民币智能合约特性构建普惠金融智能监管体系，加强对普惠金融安全的风险预警和防控机制，防止资本无序扩张。通过数字人民币智能合约特性，建立后台数据库，构建数字人民币人工智能算法+知识图谱关联分析技术的供应链金融大数据风控平台，为准确评估小微企业的潜在风险提供有效的业务抓手和决策辅助，帮助其实现目标客户的精准识别、精细管理、精确服务，降低服务门槛和服务成本。
最后，构建数字人民币“普惠保险机制”，突破数字人民币应用的局限性。在农业受灾的理赔中，借助数字人民币支付即结算的优势，避免理赔款中途被挪用，实现理赔款实时支付。通过智能合约发放定向消费的数字人民币，控制理赔款用于定向购买农机农具，实现专款专用。在养老服务领域，发挥数字人民币可编程可追踪、交易无成本的优势，实现财政补贴快速直接到医院到病患，提升医疗资源的精准投入率。在医疗保险理赔中，保险公司、医疗机构与用户建立保险数字智能合约，核赔通过后，理赔金或政府补贴可自动打入医疗机构或用户的数字人民币账户，实现医疗保险的快速理赔，解决用户看病垫款及理赔周期长的问题。
来源：南方日报 作者:张晓琴(广东财经大学广东数字经济研究院研究员)
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