堵漏洞
中国民生银行首席研究员温彬
防止经营贷入楼市
“今年以来，部分城市出现了投机炒房增多的情况。其中，小微企业经营贷款违规流入楼市的问题引发关注。”中国民生银行首席研究员温彬表示，一方面，小微企业经营贷款利率和住房按揭贷款利率之间存在较大价差。部分大型商业银行纷纷进入小微企业领域，其经营贷款利率一度降至4%以下，显着低于住房按揭贷款利率。另一方面，二者贷款难度不同，小微企业经营贷款相对容易，住房按揭贷款相对困难。此外，小微企业经营贷款资金流向具有一定隐蔽性，银行放款后很难监控。
“如果任由经营贷款违规流入房地产市场，不但会加速部分城市房价上涨，影响房地产调控政策效果，还会挤占实体经济特别是小微企业的信贷资源。”温彬说。
温彬认为，防止小微企业经营贷违规流入房地产市场，涉及地方住建、银行、中介机构、小微企业等多个环节。从商业银行角度看，应加强信贷管理和银行内部管理，从贷前、贷中、贷后等多环节采取措施，严控经营贷资金流入楼市。
首先，加强贷前调查，精准识别贷款需求。贷前调查是严防严控经营贷款资金流向的第一道防线，重点是对借款人的贷款申请和条件进行审查，尽可能识别判断借款人真实需求。同时，经营贷额度应与企业年度经营收入、资金流水挂钩匹配，不得因抵押充足而放松对真实贷款需求的审查。
其次，加强贷中、贷后管理，监控排查资金流向。既要严格贷中、贷后管理，落实资金受托支付要求，防范企业通过关联方规避受托支付要求。还要加强贷后资金流向监测，通过企业和个人征信变动情况查询，对可能违规流入房地产市场的贷款进行筛选排查，对于违规资金一律追回。
再次，加强银行内部管理、问题整改和惩处力度。坚决整改监控排查中发现的违法违规业务，对相关违法违规人员依法问责，从严从重查处。
“当然，严查严控经营贷违规进入房地产领域与支持小微企业正常生产经营应区分开来，不能因噎废食，不能因严查严控导致银行分支机构停止小微企业的经营贷款申请，否则会对实体经济形成误伤，有违支持小微和创业创新的大局。对于小微企业真实的经营需求，商业银行还应继续支持，应贷尽贷。”温彬说。 |
