除商业银行外，相关消费金融机构也积极行动。记者获悉，作为政策参与方，重庆蚂蚁消费金融表示，将从消费场景、风险控制、客户服务、营销宣传等方面做实做细实施方案。招联消费金融指出，将按照市场化、法治化原则，优化办理流程，推动政策尽快实施。中银消费金融、兴业消费金融也强调，正在抓紧制定有关操作指引、实施细则，在办理贷款贴息业务过程中，不收取任何费用。
“贴息机制由财政承担一部分利息负担，使银行在放贷时无需过度压低名义利率，就能以较低的实际贷款成本吸引借款人，从而既能扩展贷款规模，又不必进一步牺牲息差。”对于此次贴息政策给商业银行带来的影响，中国银行研究院研究员杜阳分析称，在具体实施过程中需要注意几点：一是加强风险控制，防止贴息导致过度借贷或贷款资金挪用，避免形成新的不良；二是贴息资金发放、结算和审核流程需严格规范，确保财政资金精准落地；三是银行应避免形成对财政补贴的依赖，继续探索差异化定价、产品创新和风险分担机制，以在政策退出后保持可持续发展。
娄飞鹏也坦言，对银行而言，在实施消费贷贴息过程中，需要对贷款用途合理性、真实性进行严格的调查分析，在贷款支用环节必要时进行受托支付，并且做好贷后管理，以防止资金被挪作他用。
地方中小银行仍有机会
近年来，个人消费贷款已成为零售银行的重要业务板块之一。根据2024年年报数据，邮储银行以6139亿元个人消费贷款余额位居全国第一。股份行方面，招商银行、平安银行等凭借渠道与产品组合优势，也占据了较大市场份额。
值得一提的是，记者发现，本次实施方案规定的贷款经办机构仅包括全国性或跨区域的6家国有大型商业银行、12家全国性股份制商业银行，以及5家业务规模相对较大的消费金融公司等其他个人消费贷款发放机构。而名单中，地方银行悉数缺席，甚至超过千亿规模的城商行均未能入局。“这项政策这次主要选择的是全国范围经营的、客户规模较大的一些金融机构。”对此，财政部副部长廖岷在8月13日国新办新闻发布会上解释。
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