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清算市场改革为“中国卡”发展奠定基础

http://www.CRNTT.com   2015-04-28 08:05:31

但是，进一步来看，部分事实上已经具有转接清算功能的第三方支付机构，如果单独申请卡组织，可能需要投入更大的成本，也不一定获得理想结果。相对而言，支付企业、银行、其他组织的共同合作发起，可能是更好的结果。第三方支付机构期望做清算业务的动力，或许有以下三方面：一是希望现有的清算功能走向“阳光”和“规范”，进一步完善清算业务的布局和风险控制，避免规则缺乏的不确定性；二是完善产业链和构造大平台，对于支付清算产业来说，除了交易和支付产品的创新环节，清算环节的作用和重要性同样突出；三是在提供清算服务基础上打造的大平台，也能够用来提供多样的金融增值服务，从而构造网络时代平台经济模式的重要基础设施，这也是诸多具有互联网企业背景的第三方支付机构的愿望。 　　此外，各界对于哪些机构能够获得牌照有许多猜想，但需要看到，《决定》的准入条件只是基本条件，还需要深入分析申请机构对于支付清算基础设施的实际运营能力，实现“优中选优”，因为银行卡清算组织在各国都是最重要的金融基础设施之一，对于效率、稳定性、安全性的要求都极高。根据国际经验，银行卡清算市场的有限竞争通常是符合各方利益的，而不是过度的无序竞争。因此，银行卡清算市场的开放也不能走向大量发牌照的另一个极端。短期来看，一方面，银联和外资卡组织，可能需要重新申请牌照；另一方面，对于新设机构来说，或许更为合理和现实的选择，是推动有条件的各方共同发起成立一个新的银行卡清算机构，从而通过引入竞争，努力在推动银行卡品牌和清算服务的多元化、差异化等方面有所变革。 　　最后，按照现在《决定》的流程，大概一家机构从申请到最终开业，要有2年的时间。当然具体的程序，还需随后可能推出的相应《细则》加以描述。长远来看，银行卡清算领域的适度竞争，能够更好地满足消费者、商户与社会利益的平衡，也是支付清算产业发展的正确方向。随着支付清算体系市场化的推进，未来转接清算体系要对国民经济增长起到更好的支持作用，就需要在明确风险控制底线的前提下，不断完善清算市场准入和运营、退出的游戏规则，促使各个卡组织自下而上地进行技术创新，采取顶层设计和基层探索相结合的方式，最终形成多层次、高效率、低风险的跨行转接清算服务体系。 　　《决定》作为这一改革的起点，未来对于中国零售支付市场的影响可能体现为几个方面：一是提高市场竞争效率，监管者进而将减少行政干预，更多通过立法和司法模式来规范竞争秩序，保护产业弱势群体的利益；二是技术创新加速，适度的竞争将给予传统卡组织以更加积极的技术创新动力，VISA和万事达等近年来进行的移动支付服务创新已经证明了这一点，这最终将有利于银行卡产业的进一步深化，也对终端客户和持卡人带来更多好处；三是国际化，未来中国支付清算走向国际化的市场“蛋糕”，将为各方带来前所未有的合作空间与发展机遇，中国的卡组织也能够在全球化竞争中壮大实力，真正成为国际金融基础设施舞台的主角之一。

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