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上市的农行如何从三农获得收益

http://www.CRNTT.com   2010-08-02 11:39:36

笔者对农业银行“进城倾向”也是理解的，因为任何正规金融机构服务三农都存在三个难以克服的困难： 　　一是成本高。10个亿贷给一个企业，一个信贷员就可以了，如果10个亿贷给10万个农户，该需要多少信贷员？二是信息不对称，风险管理难。企业的经营信息是相对透明的，资金流也逃不过银行的监控，而农民的经营信息完全不透明，资金流也无法监控。三是无有效抵押品。给城市居民或企业贷款，抵押品是可以变现或有效经营的，但给农民贷款，土地、房屋等抵押品是正规金融机构难以变现和有效经营的。 　　正是因为正规金融机构服务三农存在上述三个难题，所以往往在服务三农的过程中会有一些特别的措施，如：国家财政贴息、公务员担保、评信用户、十户联保、担保公司等等。笔者认为这些办法都不是克服上述三大难题的治本之策，治本之策在于完善农村金融体系建设。 　　笔者有1982－2000年17年的农村工作经历，2002年后又搞了多年的农村草根金融实验。依据本人经历和实验得出的结论是：如果农村没有社区合作互助金融组织，农村金融体系就是残废的。社区农民合作互助金融组织是为农民提供金融服务的内在主体，是正规金融机构服务三农的中介和纽带。正规金融机构服务三农的三大难题只有社区合作互助金融组织建立起来后，才可有效克服。未来农村金融体系的基本格局应该是：一方面，农业银行将贷款批发给农民社区合作互助金融组织（政府贴息），农民社区合作互助金融组织再将贷款零售给社员；另一方面，农民社区合作互助金融组织集合社员存款给农业银行，农业银行给社区合作互助金融组织一定的存款代理手续费。 　　笔者和一批同志通过多年探索，培育了一批农民社区合作互助金融组织，已经总结了一套培育和管理社区合作互助金融组织的成熟办法，实验区的政府非常认可和支持农民社区合作互助金融组织，构建服务三农的新的农村金融体系，就缺农业银行参与了。 　　笔者考察过亚洲十来个国家和地区的农村金融，基本结论是：要想农民获得较好的金融服务，就必须充分培育农民社区合作互助金融组织，无一例外。 　　农行现在是不差钱的银行，钱多了就急于花下去。笔者给农业银行三个忠告：第一，不要在服务三农上走老路：如到处增设营业网点，到处招兵买马，到处搞形式主义；第二，不要到处上农业生产和产业化项目等等，因为从上世纪90年代以来，中国的农产品总量是过剩的，增产往往会减收，上不上农业生产和产业化项目，关键要看贷款主体是否有追求价格增长收益、市场份额增长收益的能力和空间；第三，要和农民社区合作互助金融组织合作。 　　农业银行开发和拓展农村金融市场，最关键是要培育农民社区合作互助金融组织。而培育农民社区合作互助金融组织，需要一批作风过硬的社区工作协作者。农业银行的基层工作人员，个个都应该学会协作农民社区合作互助金融组织发展的工作方法。这是农业银行的战略任务之一。

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