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“以房养老”在美国只是非主流

http://www.CRNTT.com   2014-06-30 11:09:21

三，与中国"死后收房"不同，在美国，老人子女只需要偿还清反向贷款与利息便能继承房产，即便如此，"以房养老"依旧不受美国人待见  　　在美国，最重要的逆序住房抵押贷款品种是"住房转换抵押贷款" ( Home Equity Conversion Mortgage, HECM)，它是根据《1987年国家住房法案》National Housing Act of 1987)，由国会授权联邦住房与城市发展部(HUD)于1987年面向老年人推出的，由国家提供风险保证的逆序住房抵押贷款品种。 　　在中国，"以房养老"项目在老人去世后，银行或保险公司收回住房使用权。而在美国"住房转换抵押贷款"项目中，老人去世后，如果老人 的子女希望继承房产，只需还清银行或者金融机构支付给老人的反向贷款和利息。但即便如此，依旧少有人申请"反向住房抵押贷款"计划 。 　　四，2008年，美国房地产泡沫破裂后，申请"反向住房按揭贷款"的人数更是不断下降，由2008年的11万多下降到2012年的5万多  　　"以房养老"模式最大的麻烦在于，房价的起伏波动难以预料。2008 年，美国爆发金融危机后，房地产市场在多年的泡沫虚高后一片萧条，抵押房产价值大幅缩水，机构面临的流动性短缺等使反向抵押贷款业务面临的风险加大。据统计，到2008年，美国参与"反向住房按揭贷款 "的人数达到11万多人的峰值后便逐年下降。到2012年，美国一年仅有五万多参与"反向住房按揭贷款"，比2011年的七万又低了不少。 　　五，2008年后，部分金融机构不再提供"方向住房抵押贷款"，2011年，美国商业银行与富国银行停止该服务，而一度流行的"财务自由计划" 也因开发商倒闭而退出市场  　　金融危机爆发后，由于抵押房产的价值急剧缩水，银行对这项业务不再充满热情，很多金融机构干脆不再提供此类产品。2011年，为住房抵押贷款的两大合作机构——美国商业银行、富国银行于相继停止该服务。而由附属于Indy Mac银行，一度非常流行的老年人财务自由基金公司推出的财务自由计划(Financial Freedom )，也已因开发商老年人财务自由基金公司于2011年倒闭而退出市场。  　　六，由于抵押还款条件严苛，会被金融机构吃掉过多利息，7成参与"以房养老"的美国老人并非按月领取养老金，而是选择一次性拿到全部贷款用于其他投资  　　目前，美国"反向住房抵押贷款"计划有定期领取、分期领取、定期和分期混合领取三种领取方式。由于形式不够灵活，抵押还款条件苛刻，许多需要养老金的老年人不堪忍受偿还条款，也不想让金融机构吃掉过多的利息。更多的老年人选择放弃每月领养老金的领取方式，而是选择一次性获得贷款全部资金的方式，用于其他投资。据美国消费者金融保护局在一份有关"反向抵押贷款"的报告中指出，美国办理"反向抵押贷款"的老人中超过七成选择一次性拿到全部贷款，然后将这笔钱用于投资，而非选择按月领取养老金。

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