金融是一切经济活动的核心与关键所在，农业也不例外。缺少了金融体系的服务与支持，农村的一切经济活动都难以为继：无法培育和发展农村的要素市场；无法提升农业产业升级；无法保障农业持续稳定的发展；而广大农村地区，要想实现全面小康社会和现代化的目标也是不可能的。

　　为此，中央政府进一步加大了对农村金融改革的力度。去年底银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，大幅调低农村金融的进入门槛，鼓励各类资本到农村地区创设为当地农户提供金融服务的村镇银行、小额贷款公司以及信用合作组织等。只要投资三百万圆，即可创办县级村镇银行；而投资一百万圆，则可在乡镇设立村镇银行；信用合作组织则低至只需三十万就可在乡镇设立，而村级只需十万圆即可设立。调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，是农村金融改革的重大突破和创新，其影响十分深远，意义重大。

　　年初召开的第三次全国金融工作会议，也把农村金融改革作为一个主要内容，从制度、政策、发展原则等方面提出一系列方案和具体措施，初步描绘和构建出了中国农村金融体系的发展框架：即分工合理、投资多元、功能完善、服务高效的农村金融组织体系。可谓“春风浩荡”。

　　中国农村具有十分广阔的金融市场和需求潜力。据统计，目前全国上亿农户有贷款需求；而新农村建设，对资金的需求更为迫切，预计到2020年，新农村建设需要资金将达十五万亿至二十万亿圆。

　　但长期以来，由于种种原因所致，中国农村金融市场发育缓慢：金融机构在农村的机构少，覆盖程度低，组织不完善；加之服务效率低下，手段落后，经营成本高，历史包袱沉重，致使广大农村地区的金融供给严重不足。由于无法从正规金融机构获得贷款，农民大多只能以高利从民间借贷。根据国家统计局农调队的抽样调查，2000-2003年间，农民每人每年从民间借贷的资金，占借入资金总量的四分之三。与此同时，农村的金融资源却大量流出，形成十分不合理的局面。

　　为何农村金融市场广阔而长期以来却一直未受资本关注，导致金融供给严重不足？其根本原因在于农村靠天吃饭、小户经营的生产方式利润有限，而受自然灾害影响、缺乏信用观念与制度保障，加之行政干预较强和执法环境较差等原因，造成农村地区较高的逃废债现象，使银行经营成本高昂，几无利可图。按照资本趋利的本性，农村地区不受正规金融机构的青睐也就可以想见了。

　　一方面是正规银行业普遍放弃农村市场，一方面是农村民间借贷盛行，其间的反差说明农村地区金融市场有其独特之处，银行业不可按照传统观念与模式经营。孟加拉银行家尤努斯凭藉其创办的乡村银行，获得了去年度诺贝尔和平奖。尤努斯银行的最大特点，在于其向穷人发放的小额贷款不需抵押担保，仅以贷款者的名誉为信用，而还款率竟高达9889%。这与中国民间的借贷信用机制有异曲同工之妙。因地制宜，采取灵活、变通、便宜的方式、方法建立新型的农村信用体系，是农村金融改革的目标和方向。

　　我们有理由期待，随农村金融改革的深入发展，在政策春风的激荡下，适合中国农村特点的新型金融机构将会如雨后春笋般破土而出，出现中国式的“尤努斯银行”已经为期不远了！

　　（原载2007年5月号《中国评论》月刊）