——2003年新春评论之四

　　    面对保险业快速发展的好势头，我们务必头脑清醒：加快发展，不仅是业务规模的扩大，更重要的是结构的优化和品质与效益的提高。只有实现速度和结构、品质、效益的统一，发展才有后劲，才是健康的发展。

　　    调整市场结构，创新产品和服务，是实现保险业可持续发展的重要手段。全国保险工作会议提出，今年保险业的结构调整，主要在三个层面上展开。

　　    第一个层面，是优化市场主体结构，规范发展仲介市场。

　　    尽管近几年特别是入世前后，我国保险市场主体急剧增加，到目前为止已拥有57家保险公司，但数量仍然偏少，市场竞争不够充分，最大的三家产、寿险公司的业务，占产险市场份额的948％、寿险市场份额的911％，部分地区仍处于独家经营的状态。因此，今年将适当增加保险公司的数量，增加分支机构，促进市场竞争。

　　    在一个完整的保险市场中，保险仲介与保险人和被保险人三者缺一不可。近年来我们迅速发展保险仲介，专业仲介机构现已达170家左右，兼业代理机构约7万家，对规范保险市场发挥了积极作用，但总体上仍发展滞后，问题也不少。主要表现为行销员管理体制不顺，兼业代理不规范，专业仲介机构发展慢、整体水准不高。要按照《保险法》要求的高标准、专业化原则，规范发展仲介市场：一是探索体制改革，解决现有130万行销员的规范管理问题，同时坚持持证上岗，加强培训，完善考试制度，多途径提高行销员的整体素质。二是严格执行兼业代理资格标准，发展视窗服务功能强、管理规范的兼业代理机构，严肃查处违法违规的兼业代理机构。三是鼓励发展专业保险仲介机构，其审批将纳入保监会的日常工作，并严格监管，优胜劣汰。

　　    第二个层面，是调整区域结构，加快中西部地区保险业发展。

　　    受地区经济发展不平衡的影响，我国东部和中西部地区的保险业发展悬殊，以保险公司的保费为例，前者有的县级支公司的保费收入，比后者有的省级分公司的保费收入还要高。中西部保险市场这种比较落后的现状，必须用加快发展来改变。我们要抓住国家西部大开发的战略机遇，深入调研，摸清情况，找出原因，提出加快中西部保险业发展的政策措施；宣传普及保险知识，提高中西部群众的风险和保险意识；鼓励中、外资保险公司在中西部地区设立机构，大力开发中西部地区的保险市场。

　　    第三个层面，是优化产品结构，提升服务水准。

　　    保险业是服务业，保险功能的发挥最终体现在产品和服务上。美国的一个调查资料显示，在10个调换保险公司的保户中，有7个是因为服务问题作出调换决定的。而保险服务的优与劣，又与保险产品的优与劣密不可分。因此，加强产品与服务创新，是今年保险业不可懈怠的一项经常性工作。

　　    扩大内需的经济政策为保险产品和服务创新孕育了巨大的市场潜力。截至去年底，全国城乡居民储蓄余额达到87万亿元，但保费收入仅为其29％，也就是说，每100元存款中，只有29元交了保费。这表明现在不是老百姓有没有钱、买不买保险的问题，而是保险公司有没有适销对路的产品，让人既方便又放心买的问题。目前我国保险产品尽管数量不少，但能适应社会多样化需求的不多。保险服务水准较低，普遍存在重保费、轻服务的问题。这种状况，要通过加强产品和服务创新努力改善，否则，产品没市场，服务没信誉，保险就会由一个朝阳产业变成一个夕阳产业。

　　    优化产品结构，提升服务水准，要从宏观着眼，密切关注与社会发展、群众生活紧密相关的热点问题，注重开发养老、医疗、教育、住房、责任等具有广泛社会需求的保险产品；要针对不同的消费群体，开发个性化产品，满足多层次的保险需求；要不断创新服务方式，丰富保险服务的内涵，把服务渗透到保险消费的各个环节。

　　    只要我们统一认识，重视结构调整，把实现业务增长方式从主要靠低层次的价格竞争，转到主要靠产品和服务创新上来，我们就能走出一条既有较快速度，又保持较好结构和较高效益的发展新路子。

　　

　　（原载2003年2月19日《中国保险报》）