一间银行在竞争愈演愈烈的现代市场上如何求得发展并持续获利，除了要在资源管理和风险防范等方面作出严密的筹划和控制之外，同时更要看一间银行能否在优势经营、规模经营、综合经营方面付出应有的努力。

　　优势经营是指一间银行依靠自身或于产品、或于服务、或于采用先进的技术等方面所形成的优势来参与竞争、并获得先发收益的经营。这种经营无疑是一种最有效率、会给银行带来最多收益的经营。规模经营是一间银行保持一定盈利水平的必要条件，在经营成本支出水平不变的情况下，银行的经营规模越大也就意味着其收益水平越高。综合经营则是指银行不仅在传统业务领域开展竞争，同时还在其它领域提供服务的经营。这样的银行所追求的不仅是某一方面的收益，而是全面的综合收益。不言而喻，一间银行只有在这其中的一方面或几方面付出了努力，它才有可能获取上佳的经营效益。

　　从下面的瑞士信贷银行和德意志银行近年业务发展变化案例中，则可找出现代银行为更多地获得经营效益的努力方向。

　　瑞士信贷银行成立于1856年，目前是世界最主要的金融集团之一。到2000年底集团资产总额为9900亿瑞郎，旗下管理的资产达14000亿瑞郎，集团分支机构遍布世界60多个国家和地区，为1500万客户提供从银行、保险到投资等广泛的金融服务。

　　面对国际金融市场和银行业的不断变化，瑞士信贷银行意识到金融服务领域所面临着的新的挑战，这就是通过互联网提供的金融服务将越来越多地取代传统的银行业务，而客户对全面金融服务的需求及个人金融服务的迅速发展，将使银行和保险更加致力于建立全方位的服务联盟。面对这一发展趋势，瑞士信贷银行近年来及时调整了集团的发展战略，以银行、保险整合为中心，完成了一系列的并购重组和结构调整，领先同行一步，在全面金融服务上构筑起了区别于其它金融机构的突出优势。

　　从1990年起，瑞士信贷开始在国内和海外兼并收购了大量的银行和保险业务以及投资银行业务；特别是1997年与瑞士丰泰保险集团的合并，实现了银行和保险的混业经营，完成了从传统银行业务向全面金融服务发展的转变和收入重点的转移。目前，瑞士信贷集团主要由金融服务、私人银行、资产管理、投资银行四个部门组成，其中金融服务部融银行、保险和电子商务为一体，是集团发展的强劲的动力。在瑞士信贷的支柱收入来源中除交易收入基本维持在24－25％外，目前服务佣金收入已从1991年的占总收入的29％上升占45％，传统的利息收入则由45％下降到了14％；保险收入从无到有，目前已占到集团总收入的17％。这一战略调整，不仅使瑞士信贷进一步巩固了其综合性金融集团的地位，而且由于经营形式的多样化和收入来源的多样化，得以建立良好的风险控制体系，为集团业务的高速稳定的发展奠定了基础。

　　对瑞士信贷集团来说，提供综合全面的金融服务就是向客户提供全方位的、一站式的服务，做到进一家银行就可以满足客户所有的需求。近年来，他们在四方面取得了明显的进展。一是通过吸纳保险产品，实行银行保险一体化经营，实现了银行保险的交叉销售，不仅在提供全面金融服务方面遥遥领先，而且实现了银行保险客户资源的共享，创造挖掘出了新的客户群。二是借助电子商务，建立银行保险一体化经营的合作平台，降低成本，提高效率，留住了客户。他们相继推出了网上银行、网上保险和网上贸易等服务，除了把传统银行、保险产品搬到网上，还推出了连结产品、网上证券交易等开创型的产品；网上不仅能够付款、转帐、购买保险产品、进行证券交易，还包括了投资谘询、实时报价、商务新闻等延伸业务。瑞士信贷全方位的网上服务功能已使其成为欧洲金融服务企业中最好的电子商务供应商之一。三是创新金融业务，推出个人金融服务。瑞士信贷的个人金融服务主要是依托先进的金融产品和电子技术，以个人为服务对象，提供综合性、一揽子的个人金融服务。其致力于提供最好的产品和最佳的谘询，并将外来产品纳入自己的服务范围，包括向客户提供竞争对手的产品，让客户享受到最好的服务。瑞士信贷的个人金融服务已在欧洲有了非常强大的发展，并成为瑞士信贷今后着力发展的重要业务领域。四是充分发挥自己已有的客户资源、遍布全球的网络资源和网上金融保险服务的优势，促使各种资源高质量聚合，力求协同效应，最大可能地赢得综合服务的效益。

　　德国实行的是全能银行体制，商业银行主要根据自身的实力和特长及当地市场的需求来决定开办业务的范围。从中间业务来看，最主要的是证券业务和资产管理业务，如国债业务、公司证券业务及理财业务等；其次是结算业务，主要包括清算服务、帐户服务、国际结算业务以及信用卡业务等；手续费的其它来源还有组织、管理银行贷款等手续费收入、贷款承诺、担保业务、代客外汇买卖等。

　　由于德国商业银行业务的侧重点不同，营业收入的构成也不尽相同。相对来说，中间业务对银行的服务水平要求很高，但银行面临的风险相对较小。因此，大力发展中间业务就成为拉动商业银行利润增长的重要力量。

　　德意志银行近年借助其强大的实力，大力发展中间业务，该行2000年的手续费收入在前一年增长52％的基础上，再次大幅度增长42％。2000年德意志银行总收入为287亿欧元，其中利息净收入为68亿欧元，手续费净收入为115亿欧元，交易收入为69亿欧元，投资收入为31亿欧元，保险业务收入为4亿欧元。总业务收入中，利息净收入仅占24％，而手续费收入占了40％，手续费收入已经成为德意志银行占第一位的收入来源。

　　在德意志银行的手续费中，证券业务收入占比重达42%。这类业务主要包括政府债券业务和欧洲债券业务等。在政府债券业方面，德意志银行目前是世界排名第一的政府债交易银行，在欧洲证券业务中，德意志银行也是名列前茅。

　　资产管理业务是德意志银行中间业务的第二大内容，2000年该业务为德意志银行带来的手续费收入为32亿欧元，占当年手续费净收入的28％。这类业务为公司和个人客户提供各种投资理财服务，内容及现金管理、证券投资、基金业务以及房地产和艺术品的投资等等。

　　德意志银行成功地把一级市场、二级市场和衍生产品市场的业务有机地结合起来，为客户提供谘询、发行、交易和风险控制等全方位的服务。德意志银行还为客户提供互联网综合服务系统，客户除了可以通过电脑进行交易外，还可以查看相关的研究资料、评论以及利用系统中提供的分析工具进行行情分析等。德意志银行依靠其强大的综合实力、先进的技术手段、出众的谘询服务和先进的电子交易手段在中间业务市场上赢得了更多的客户。

　　支付业务是银行的传统业务。和中国的情况一样，所有的德国企事业单位都在银行开立往来的帐户，此外几乎所有有收入的个人也都拥有自己的往来帐户。德国商业银行不仅不给这些往来帐户计付利息，而且收取帐户管理费和其它手续费。除转帐、汇款外，银行还提供代付房租，代扣水电费、电话费等服务，这些也成为商业银行的手续费来源。2000年德意志银行的支付业务收入为7.7亿欧元，国际贸易结算业务和旅行支票业务等传统银行业务的比重在下降，目前德意志银行此类业务的手续费收入仅占全部手续费收入的3.2％。相比之下，银团贷款和担保业务手续费收入则呈上升趋势，这类手续费收入大约占全部手续费收入的6.9％。

　　在新的市场条件下，银行的竞争更主要地表现在提供市场需要的服务而不仅仅在于提供资金。专业队伍和技术力量成了商业银行发展的支柱。德意志银行最近几年业务发展突飞猛进，关健在于该行及时调整了战略方向，并在技术和人才方面进行了大量投资。德意志银行每年都投入巨额资金用于电脑系统和面向客户的各种电脑网络和平台。该行IT部门的员工占全行员工总数的四分之一以上。为了扩充专业队伍，德意志银行在收购美孚银行后，1999年和2000年两年支出的人才挽留费高达2.6亿欧元。德意志银行2000年税后利润比上一年翻了一番，可谓从传统业务成功向中间业务转换的典范。