地方银行不得跨区展业
除了“三条红线”，在此次《通知》中还有一条引发热议的规定是：“严控跨区域经营，明确地方法人银行不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。”
“这一条对地方法人银行影响最大。”一位农商行人士告诉记者，要求地方法人银行不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务，对已经开展互联网贷款业务的中小银行将带来较大冲击。
事实上，此条要求与近年来监管严格要求地方法人银行回归本地、回归本源的总体原则是一致的。2017年，原银监会印发《关于集中开展银行业市场乱象整治工作的通知》，将“未经批准擅自设立分支机构、网点”作为市场乱象的相关表现形式进行整治。2018年，印发《关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》，持续将“未经审批设立机构并展业”纳入违法违规范畴进行整治。同年12月，银保监会发布《关于规范银行业金融机构异地非持牌机构的指导意见》，要求银行业金融机构专注主业、回归本源，坚守市场定位，着力提升服务实体经济的质效，避免盲目扩张。
2019年1月，银保监会发布《关于推进农村商业银行坚守定位 强化治理 提升金融服务能力的意见》要求，农村商业银行应专注服务本地、服务县域、服务社区，专注服务“三农”和小微企业。今年1月，银保监会、央行联合下发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》也进一步明确，中小银行要聚焦本地发展。其中提到“地方性法人商业银行要坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。”
“结合建设多层次银行机构体系的思路，明确地方法人银行不得跨区域开展互联网贷款，也是督促推动发展互联网贷款要坚守服务实体经济的定位。”娄飞鹏表示。
不过简单按照线下贷款的属地化方式去管理互联网贷款，也存在现实操作问题。董希淼认为：“在当前人员流动较大的社会背景下，如何界定跨地域经营，是按照用户的工作地、户籍地还是按照社保缴纳地或其他标准来界定，在实践中也需要进一步探索。”
合理设置过渡期
踩了“红线”的“老”业务怎么办？消费者和小微企业会不会受到影响？面对银行客户的担忧，上述银保监会有关部门负责人表示，《通知》在起草过程中充分体现了既要依法加强监管、切实防范金融风险，又要维持长尾客户和小微企业金融服务连续性的导向。
记者注意到，《通知》合理设置了过渡期，对于集中度风险管理、限额管理的量化标准，监管部门表示，将按照“一行一策、平稳过渡”的原则，督促指导各机构在2022年7月17日前有序整改完毕。同时，对出资比例标准和跨地域经营限制，实行“新老划断”，要求新发生业务自2022年1月1日起执行《通知》要求，允许存量业务自然结清。对此，业内专家表示，较长的过渡期，给银行留出了充分的整改时间，有助于保持业务平稳过渡，减少对客户的影响。
“从长远来看，商业银行互联网贷款业务持续规范，有利于增强对实体经济发展和消费升级的支持力度，不断满足小微企业和居民日益增长的融资需求。同时，监管部门在督促商业银行按照《通知》有序开展整改过程中，也会积极引导各机构维护存量业务的连续性，不增加客户融资成本、不降低客户服务质量和标准。”上述银保监会负责人说。 |
