《证券日报》记者了解到，近年来直销银行的业务发展并不突出，其产品也较为同质化，多数是以理财类产品为主。记者查询百信银行APP后发现，该行的自有产品种类并不多，其APP以代销产品为主，其中主要以理财子公司的产品为主，同时还销售银行理财、保险资管等产品。
东吴证券在研报中指出，直销银行目前的产品货架仍相对单薄。在百信银行APP中可以看到，财富管理主要推介本行的高利率定期存款（3年期、年利率4%的智存通），同时也代销第三方的银行理财、资管、信托、保险等产品；贷款则推介消费贷“好会花”。总体来看，百信银行APP的产品种类并不算丰富，与之相比，蚂蚁集团、腾讯等互联网巨头金融平台上的产品更为琳琅满目。
中信建投杨荣团队认为，未来直销银行的业务空间或将来自潜在客群渗透率的提升，有助于银行积极介入场景金融和线上流量经营。未来直销银行的发展，重在如何利用互联网科技的优势，走出差异化路线，为长尾客户提供创新型产品。
一方面，直销银行可以利用金融科技手段，转型为开放银行模式。开放银行可定义为一种平台化商业模式，通过与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务方面的功能，为商业生态系统的客户、员工、第三方开发者、金融科技公司、供应商和其他合作伙伴提供服务，是银行创造新价值、构建新的核心能力的体现。直销银行的股东具有互联网科技背景，掌握大量流量数据、领先的平台系统研发技术以及海量的消费场景，在向开放银行转型过程中，可利用自身优势，与其他金融机构包括传统银行合作，建立大金融生态圈，共享技术数据。直销银行则通过开放平台融入各种场景中，拓宽获客渠道。
另一方面，直销银行可通过开放平台为用户提供差异化服务，满足客户个性化需求。目前部分民营银行已开始进行开放银行的尝试，比如，微众银行的“3O开放银行战略”、网商银行的“凡星计划”、新网银行的“万能连接器”和华瑞银行的“极限SDK”等。未来直销银行子公司也可以尝试开放银行模式。 |
