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万亿备付金“红利”消失以后
http://www.CRNTT.com   2019-02-15 09:13:49


  中评社北京2月15日电/2018年年末,中国人民银行(以下简称央行)支付结算司下发特急文件——《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》,要求支付宝、微信等第三方支付机构在2019年1月14日之前,撤销备付金账户,将所有的备付金统一交付至央行。

  何为备付金?通俗来讲,当用户在网上购物支付货款后,这笔资金先进入第三方支付机构,等用户确认收货后再进入商家的账户,而在支付货款到确认收货期间沉淀下来的这笔资金,就是备付金。

  按照此前规定,第三方支付机构可将备付金存在银行产生利息或者用于购买基金,在用户尚未确认收货的几天时间,无数笔备付金累计可达上万亿元,这就会为第三方支付机构带来巨额的收益。

  “长期来看,对于技术更高、渠道更多的大型支付机构来说,备付金全额交存并无太大冲击。但对于完全靠备付金生存的中小型支付机构而言,无疑会激起千层浪,在与大型支付机构的竞争中被淘汰出局。”中国社科院金融研究所法与金融室副主任尹振涛分析称。

  告别“躺着赚钱”的时代

  第三方支付市场从2008年开始进入爆发式增长阶段,2010年,央行出台《非金融机构支付服务管理办法》,第三方支付机构拥有了合法的身份。此后5年,央行共颁布了270张支付牌照,支付行业如火如荼。

  尹振涛在接受法治周末记者采访时表示,初期支付机构的牌照管理相对较松,但由于市场缺乏统一的监管,支付行业逐渐形成了“躺着赚钱”的盈利模式,实际上背离了支付机构提供支付服务的本源。

  的确,在支付行业快速发展的同时,诸多乱象随之而来,不少第三方支付机构动起了“歪脑筋”,挪用占用客户资金、违规使用资金进行高风险投资时有发生。

  2015年,西安银信商通电子支付有限公司被发现挪用、占用客户备付金3393万元,造成备付金资金缺口2325万元;2016年,上海畅购企业服务有限公司挪用客户备付金,造成资金风险敞口7.8亿元,涉及持卡人超过5万人……

  为保障用户资金安全、规范行业秩序,央行逐渐加大对移动支付机构的监管力度。2017年,央行注销多张第三方支付牌照,首次公开处罚财付通和支付宝两大支付巨头;2018年,央行对多家支付机构开出大额“罚单”,累计罚金超过两亿元,卡友支付服务有限公司就被处罚2582万元。

  在政策上,央行对于备付金的管理也越来越严格。

  早在2017年1月,央行发布《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》,要求自当年4月17日起,第三方支付机构将客户备付金按照一定比例统一交存至指定账户,首次交存的平均比例为20%左右。

  2018年6月,央行又下命令,要求切断第三方支付机构与银行的直接联系,在中间插入一个网联平台,作为对支付宝等机构金融大数据的监管,业内人士称之为“断直连”。

  在这之后,央行要求支付机构按月逐步提高客户备付金集中交存比例,最终实现100%集中交存,即支付机构不允许留存用户的备付金。

  “备付金集中存管,旨在从根本上消除备付金的安全隐患。支付过程中的沉淀资金或在途资金,从所有权上看属于客户,从控制权和利息受益权上看则归属于支付机构。所有权与控制权的分离,容易诱发道德风险,即备付金挪用甚至卷款跑路风险,集中存管消除了这种土壤。”苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言表示,作为直连模式的基础,备付金集中存管有助于从根本上确保“断直连”工作的落地。
 


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